Ce n’est un secret pour personne que l’argent liquide devient de plus en plus obsolète dans les pays développés. Venmo, Cash App, Square, PayPal, Zelle et Google Pay – aucun de ces services de transfert d’argent populaires ne nécessite un transfert physique d’espèces. L’assaut d’une pandémie mondiale n’a fait qu’accélérer le passage aux transactions sans numéraire au milieu des efforts visant à minimiser les contacts physiques. La Chine avance rapidement avec le déploiement des essais de monnaie numérique de la banque centrale (CBDC) tandis que la Réserve fédérale des États-Unis mène des recherches en cours pour potentiellement développer sa propre CBDC, un «dollar numérique». Dans les pays à faible revenu, les sources de financement numérique ont le potentiel de transformer les économies.
La finance numérique dans les pays en développement
Dans les pays développés, la notion d’une société entièrement sans numéraire n’est pas loin d’être hors de portée. Cependant, l’histoire est très différente dans les pays en développement. De nombreuses personnes sont exclues de la participation aux systèmes financiers, même les plus élémentaires, et dépendent plutôt principalement de l’argent liquide. En 2017, environ 1,7 million d’adultes dans le monde étaient «non bancarisés». Cela signifie qu’ils n’avaient aucun compte auprès d’une institution financière ou d’un fournisseur d’argent mobile. C’est près d’un quart de la population mondiale.
Certains des obstacles les plus fréquemment cités à la propriété de comptes sont les fonds insuffisants et les services bancaires inaccessibles. Pratiquement tous les adultes non bancarisés vivent dans des économies en développement, les femmes étant surreprésentées dans cette cohorte. Les services de finance numérique fournis via les téléphones mobiles, Internet ou les cartes, fonctionnent comme un moyen d’inclure ces populations non bancarisées. Les avantages de l’inclusion financière numérique sont prolifiques.
Numériser l’inclusion financière
Le lien étroit entre l’inclusion financière et un large éventail d’objectifs de développement mondiaux devient de plus en plus clair. De manière significative, sept des 17 objectifs de développement durable des Nations Unies pour 2030 mentionnent explicitement l’inclusion financière comme essentielle pour atteindre ces objectifs.
Les technologies numériques offrent des services financiers à moindre coût, favorisant les opportunités d’inclusion à grande échelle en permettant aux institutions de servir les clients à faible revenu de manière rentable. Cet accès financier élargi peut transformer durablement les économies émergentes. Un rapport de 2016 du McKinsey Global Institute a estimé que la finance numérique à elle seule pourrait augmenter le PIB annuel de toutes les économies émergentes de 3,7 billions de dollars d’ici 2025 en raison des gains de productivité des entreprises et des gouvernements.
Les services numériques comprennent ceux tels que M-PESA, un service de transfert, de paiement et de micro-financement par téléphone mobile. L’argent mobile a permis à environ 196 000 ménages kényans de sortir de l’extrême pauvreté de 2008 à 2016.
Les avantages des sources de financement numérique
- Sécurité accrue: Les empreintes numériques offrent une plus grande transparence et tiennent les individus et les institutions responsables, réduisant ainsi la vulnérabilité à la fraude et à la corruption.
- Économies de temps et d’argent: Les services numériques sont plus rapides et plus efficaces, ce qui réduit les coûts pour les fournisseurs et les consommateurs.
- L’inclusion financière: La baisse des coûts et la commodité des services mobiles les rendent accessibles à un plus grand nombre de personnes, y compris celles qui vivent dans des zones reculées ou rurales.
- Autonomisation des femmes: Les femmes ayant accès à des services financiers tels que des prêts, des comptes d’épargne et des paiements mobiles peuvent accéder à l’indépendance. Il a été constaté que les femmes possédant des comptes d’épargne numériques dépensent également plus pour des efforts de développement comme l’éducation.
- Revenus fiscaux plus élevés: Il a été prouvé que la finance numérique augmentait la conformité en matière de paiement des impôts et, partant, les recettes publiques.
Compte tenu des nombreux avantages des sources de financement numérique, il est clair pourquoi de nombreuses organisations tentent d’accélérer la transition des économies basées sur la trésorerie vers les économies numérisées dans les pays en développement. Un nombre croissant de groupes tels que l’Alliance Better Than Cash, basée aux Nations Unies, s’efforcent d’étendre la portée des services financiers en utilisant les technologies numériques pour aller là où les banques physiques ne le peuvent pas, donnant ainsi accès à l’argent mobile, aux comptes d’épargne, au crédit et aux assurances et non bancarisé. La finance numérique est plus qu’une tendance des sociétés modernes. C’est un outil essentiel pour parvenir à un développement inclusif et durable dans les économies émergentes qui sont encore loin d’être sans numéraire.
– Margot Seidel
Photo: Flickr
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