Logement sûr et inclusion financière au Népal

Je viens de rentrer de mon premier voyage de suivi des subventions au Népal. Je n’avais entendu que de bonnes choses sur le Népal, mais rien ne pouvait me préparer à quel point le pays est coloré et beau, et à quel point les gens sont chaleureux et amicaux. Le voyage a été assez intense : surcharge d’informations non-stop, combinée à une intoxication alimentaire et quelques défis linguistiques et culturels à surmonter. Cela dit, j’ai adoré chaque minute et c’est un immense privilège de représenter Jersey et d’avoir la chance d’être témoin de première main de l’impact incroyable que notre petite île a dans ces coins reculés du monde.

Le suivi de la JOA se produit généralement à mi-parcours d’une subvention – dans ce cas, cela signifie que nous sommes dans deux ans dans ce projet avec nos partenaires, Habitat for Humanity, qui est une organisation internationale à but non lucratif (ONGI) travaillant pour autonomiser les personnes dans les communautés les plus pauvres grâce à la fourniture de logements abordables et sûrs.

Ce projet relève de notre domaine thématique « Inclusion financière », ce qui peut sembler inhabituel au départ étant donné qu’il s’agit d’un abri sûr, mais il s’agit d’un exemple classique du rôle facilitateur de l’inclusion financière dans le développement. En offrant aux femmes un accès et une connaissance des produits et services financiers, elles peuvent améliorer leur agence économique grâce à l’épargne et avoir accès à des prêts abordables pour améliorer leur logement.

Avoir un abri est un besoin humain fondamental, et nos maisons offrent bien plus qu’un toit au-dessus de nos têtes. Nos maisons nous permettent de nous reposer et de cuisiner, elles offrent un refuge sûr à nos familles et offrent à nos enfants un endroit où ils peuvent s’épanouir. Les enfants peuvent mieux réussir à l’école grâce à la sécurité de leur domicile et à un environnement bien éclairé où ils peuvent apprendre.

La plupart des ménages que nous avons visités ont un sol en terre, un mur en bambou et un toit en tôle, ce qui les rend vulnérables aux catastrophes liées au climat. La majorité des maisons sont construites illégalement sur des terres appartenant au gouvernement, il existe donc un risque d’expulsion et les habitants n’ont aucun droit foncier ni titre de propriété. Un quart des ménages des communautés cibles ont un revenu inférieur à 10 000 NPR (environ 70 £ par mois).

Le statut du logement affecte directement la santé, la sécurité, l’autonomisation et le bien-être. Ainsi, l’investissement dans le logement est une priorité pour la plupart des gens. Mais les personnes marginalisées à faible revenu doivent accorder une plus grande priorité à la nourriture de leur famille et aux services médicaux de base avant le logement.

Ce projet de quatre ans à compter du 1er août 2020 a pour objectif d’améliorer la sécurité financière et un logement plus sûr pour les femmes à faible revenu grâce à une autonomisation économique accrue et à la disponibilité de services financiers abordables, y compris des prêts au logement.

Avoir cette opportunité de m’immerger complètement dans l’un de nos 33 projets de développement en cours m’a permis de mieux comprendre les défis et les opportunités de l’inclusion financière au Népal. Voici quelques observations de la semaine que je pensais partager :

1. Dans le Népal rural, l’argent est préféré

Malgré les avancées majeures dans l’adoption du numérique et de la technologie à la suite de COVID-19, les gens préfèrent toujours traiter en espèces. L’adoption des services financiers numériques (SFD) est lente dans les communautés rurales pauvres. Ce n’est pas parce qu’il n’y a pas de couverture réseau — c’est le cas. Et cela n’a pas grand-chose à voir avec l’adoption des smartphones – bien que ce soit un défi pour certains et qu’il existe encore un énorme déficit de compétences numériques dans les régions rurales du Népal. La raison principale est que l’argent liquide est plus fiable, considéré comme moins cher (pour des raisons fiscales) et est plus largement accepté. Des applications mobiles existent pour les transferts de paiement, bien que tous les fournisseurs de services financiers n’aient pas développé d’applications. Et même là où des applications sont disponibles, un faible niveau d’alphabétisation et une faible littératie numérique signifient que les gens ne savent pas comment les utiliser.

2. Les prêts au logement sont une opportunité rentable pour les institutions de micro finance (IMF)

La banque centrale du Népal ne reconnaît pas les prêts au logement comme un modèle d’entreprise «productif» – contrairement à quelque chose comme les prêts aux micro-entrepreneurs, par exemple, qui sont considérés comme plus rentables. Cela dissuade certains prêteurs d’offrir des produits de prêt immobilier aux ménages à faible revenu. Cependant, d’après les produits de prêt au logement qui ont été développés et testés à la suite de ce projet, les preuves suggèrent le contraire. Les prêts au logement ont les taux de défaut les plus bas, ce qui signifie qu’ils sont remboursés à temps et qu’ils sont utilisés aux fins prévues – fournir un logement autonome.

3. La formation en littératie financière autonomise les femmes de multiples façons

Lors des discussions de groupe, j’ai entendu maintes et maintes fois parler de l’amélioration des habitudes d’épargne des femmes et de la façon dont elles ont appris à prioriser leurs « besoins » par rapport à leurs « désirs » afin de réduire leurs dépenses. Lorsque j’ai demandé quel type de questions ils pourraient poser à un agent de crédit en visite, ils ont parlé des taux d’intérêt et de la durée des prêts. Deux des femmes à qui j’ai parlé avaient lancé leur propre micro-entreprise, ce qu’elles attribuaient au fait que la formation leur avait donné la confiance nécessaire pour se lancer.

Groupe communautaire recevant une formation en littératie financière

4. Les hommes détiennent le pouvoir de décision financière

Ce projet se concentre sur l’autonomisation des femmes, mais les normes sociales et de genre signifient que les hommes détiennent toujours le pouvoir de décision au sein des ménages puisqu’ils sont généralement les soutiens de famille. Les hommes sont plus susceptibles de dépenser de l’argent pour leurs propres « désirs » plutôt que pour leurs « besoins » (l’alcool est un exemple de « désir » inutile). Pour cette raison, l’un des domaines qui est à l’étude pour les années restantes du projet est de commencer à inclure les hommes dans la formation en littératie financière pour assurer l’adhésion des membres plus larges du ménage.

Photographie prise avec un « guichet automatique » humain (membre caissier autorisé)

5. Avoir un logement sûr est plus qu’un simple besoin humain

Les résultats des projets pilotes de prêts au logement menés par deux des institutions de microfinance (IMF) ont montré que lorsque les gens recevaient des prêts pour améliorer leur logement, ils ressentaient une dignité et un respect accrus dans leur société. Grâce à un meilleur éclairage et un espace pour la lecture, il y a une amélioration des résultats scolaires des enfants. Les coûts de santé diminuent grâce à un meilleur assainissement. Certains ménages peuvent tirer un revenu du loyer de leur logement. Et certains répondants du projet pilote ont déclaré qu’ils avaient pu démarrer une entreprise commerciale telle que la couture ou la volaille chez eux. Les prêts au logement entraînent une réduction des dépenses de réparation et d’entretien des maisons; ce qui signifie plus d’opportunités d’économiser de l’argent à long terme.

6. Combler la fracture numérique nécessite des approches innovantes centrées sur l’humain

L’une des IMF impliquées dans ce projet est particulièrement avancée en matière de digitalisation de ses produits et services. Mais les femmes à qui j’ai parlé étaient nerveuses à propos des SFN (services financiers numériques) et même celles qui avaient des smartphones n’avaient pas réellement utilisé l’application disponible. La transition vers les SFN est inévitable et pour la prochaine génération, je pense que ce sera peut-être la seule option alors que les gouvernements s’efforcent de mettre en place une économie numérique sans numéraire. L’une des façons dont cette IMF en particulier a testé son application consiste à utiliser un guichet automatique humain (« membre caissier autorisé »). J’ai rencontré une commerçante qui avait été formée par l’IMF pour être un guichet automatique humain. Elle utilise l’application mobile pour effectuer des transactions telles que le remboursement de prêts et le paiement de factures de téléphone portable au nom des membres de sa communauté. Ils viennent à son magasin, lui donnent l’argent et elle fait les transactions pour eux. Cela permet à chaque personne d’économiser 2 000 NPR en frais de déplacement (elle n’a plus à se rendre à l’agence bancaire la plus proche) et de gagner 2 heures dans sa journée grâce au temps de déplacement économisé.

Discussion de groupe sur la formation en littératie financière et les activités de sensibilisation

7. Une approche systémique est nécessaire pour atténuer les effets de l’inflation

L’inflation augmente le coût du logement et des matériaux; c’est évident. Le moins évident pour moi était de savoir comment l’environnement réglementaire et politique au Népal entrave la capacité du secteur financier à fournir des produits et services financiers abordables aux communautés les plus pauvres. Par exemple, le taux d’intérêt maximum qu’une IMF est autorisée à demander sur les prêts au logement est de 15 %, mais les IMF reçoivent des prêts de gros des banques commerciales avec un taux d’intérêt de 16 % ou plus en raison de l’inflation. Cela signifie que les IMF ne peuvent pas offrir de prêts au logement aux particuliers sans subir de pertes à long terme. Habitat for Humanity adopte une approche systémique de son travail, ce qui signifie qu’il plaide pour un changement au niveau de la réglementation gouvernementale afin d’obtenir un impact durable pour ses bénéficiaires cibles.

Discussion de groupe avec des facilitateurs communautaires qui offrent une formation en littératie financière dans leurs communautés (en utilisant une approche de « formation des formateurs »)

Habitat for Humanity Népal et Sahara Népal mettent en œuvre le ‘Inclusion financière pour les femmes marginalisées au Népal‘ projet parmi les personnes à faible revenu des districts de Jhapa, Morang, Udayapur et Saptari avec le soutien de Jersey Overseas Aid (JOA) par le biais d’Habitat for Humanity Great Britain. Le projet vise à étendre et à assurer un accès continu à la microfinance (côté offre) et à renforcer la sensibilisation et les capacités d’alphabétisation financière des communautés marginalisées dans quatre districts du Népal pour financer et construire des maisons plus sûres à l’aide de prêts de microfinance (côté demande). Capitalisant sur les efforts en cours, ce projet contribuera à la souscription de 112 000 prêts au logement par des femmes marginalisées à faible revenu d’ici 2024.

Le projet vise à atteindre deux résultats clés au cours des 4 années :

1. Les familles à faible revenu ont une capacité et une sensibilisation accrues sur la façon d’accéder aux prêts de microfinance pour financer et planifier leurs rénovations domiciliaires.

2. Les IMF ont accru leur capacité à offrir des prêts au logement centrés sur le client qui répondent aux besoins des clients issus de communautés marginalisées à faible revenu.

Exemple d’une des affiches « logement sûr » créées pour la formation en littératie financière

Auteur – Gillian Challinor

Gillian gère le portefeuille d’inclusion financière de 10 millions de livres sterling de Jersey Overseas Aid. Gillian a passé les 18 dernières années de sa carrière à diriger la conception et le développement de services numériques. Plus récemment, pendant son séjour au CAST (Centre pour l’accélération de la technologie sociale), elle a fourni un financement et un soutien technique à des organisations caritatives à travers le Royaume-Uni pour fournir de meilleurs services numériques aux exclus financièrement et numériquement.

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