Note de l’éditeur : il s’agit du deuxième d’une série d’articles sur l’adaptation d’un projet politique en cours sur les paiements numériques avec le gouvernement du Bangladesh à la crise actuelle du COVID-19. Alors que les personnages de cet article, Kamala et sa fille, sont fictifs, leur expérience est basée sur celle de nombreuses femmes IPA interrogées dans notre dernière enquête de suivi.
Kamala rentre chez elle à pied après avoir acheté de la nourriture pour sa famille avec l’argent qu’elle a reçu dans le cadre d’un programme d’aide sociale du gouvernement. Le transfert d’argent, effectué par mobile money, fait partie du programme « Bhata » du gouvernement du Bangladesh (qui signifie « allocation » en bengali). Comme Kamala ne possède pas de téléphone, elle a reçu le paiement sur le téléphone de sa fille. Sa fille vit dans une ville voisine, elle a donc rencontré Kamala sur un marché à plusieurs kilomètres de chez elle pour lui donner de l’argent. En tant que veuve de 60 ans vivant dans une zone rurale du Bangladesh, Kamala est reconnaissante de recevoir le petit versement trimestriel (l’équivalent d’environ 18 USD) mais est frustrée par le temps et les efforts nécessaires pour le recevoir.
Le gouvernement du Bangladesh verse des paiements en espèces aux personnes les plus vulnérables (retraités âgés, veuves et personnes handicapées) depuis 2003. Le transfert Bhata a commencé par un décaissement en espèces en personne, les bénéficiaires attendant des heures pour leurs transferts lors de l’encaissement du gouvernement. centres. Aspire to Innovate (A2i), l’entité gouvernementale chargée de superviser ces paiements, a décidé de les numériser en déposant directement les virements sur des comptes bancaires individuels. Cette année, le programme Bhata a encore changé, transférant l’argent sur une plate-forme de services financiers mobiles (MFS) pour les bénéficiaires nouvellement inscrits.
En partenariat avec A2i, l’IPA s’est lancée dans une enquête de suivi à plusieurs cycles pour identifier les défis que les bénéficiaires pourraient rencontrer avec le système de paiement de gouvernement à personne (G2P) nouvellement numérisé pour aider le gouvernement. Nous avons commencé l’enquête en mars 2020 et avons partagé nos expériences pour surmonter les défis liés à la réalisation d’une enquête téléphonique auprès des bénéficiaires qui ne possédaient pas de téléphone. Avec deux séries d’enquêtes terminées, nous analysons maintenant nos résultats. Notre dernier cycle, d’avril 2021, a interrogé 3 000 bénéficiaires, dont 25 % ont commencé à recevoir un paiement numérique via leur compte d’argent mobile en janvier 2021.
Nous avons interrogé tous les destinataires de paiements numériques sur leurs expériences, et nous avons comparé les expériences de ceux qui reçoivent leurs paiements numériques sur un compte bancaire à ceux qui les ont reçus via l’argent mobile.
Les résultats globaux montrent que la numérisation, en général, a permis aux destinataires de gagner du temps pour retirer de l’argent et que l’argent mobile a économisé encore plus : 37 minutes pour les MFS contre 113 minutes pour les agents bancaires. Ce décalage horaire important semble être lié aux files d’attente. De plus, les bénéficiaires ont effectué un peu plus de transactions sur leurs comptes numériques par rapport aux bénéficiaires qui ont reçu leur transfert sur un compte bancaire.
Quelque chose d’autre nous a marqué. Bien que l’argent mobile ait des avantages évidents, il n’a pas profité à tout le monde de la même manière. En fait, les données suggèrent que la numérisation directement dans un compte mobile a créé plus de défis pour les femmes que pour les hommes.
Kamala est un excellent exemple : de nombreuses femmes ont du mal à faire la transition vers les services financiers mobiles parce qu’elles ne possèdent pas de téléphone. Seulement 31 pour cent des femmes bénéficiaires possèdent leur propre téléphone, contre 44 pour cent des hommes bénéficiaires.
Bien que l’argent mobile ait des avantages évidents, il ne profite pas à tout le monde de la même manière. En fait, les données suggèrent que la numérisation directement dans un compte mobile a créé plus de défis pour les femmes que pour les hommes.
Ceux qui reçoivent de l’argent sur un compte d’argent mobile sont plus susceptibles de se souvenir d’avoir reçu une notification par SMS concernant leur paiement que ceux qui reçoivent des virements numériques sur un compte bancaire.1 L’utilisation des SMS pour partager des informations importantes représente un autre obstacle : ni Kamala ni sa fille ne savent lire et écrire. Tous les bénéficiaires reçoivent un SMS au numéro de téléphone enregistré, quel que soit le propriétaire du téléphone. Soixante-dix-huit pour cent des femmes bénéficiaires qui reçoivent ce transfert sur une plateforme mobile sont analphabètes contre 66 pour cent des hommes. Lorsque la fille de Kamala reçoit la notification par SMS indiquant que le paiement est disponible, elle demande à un voisin de lui lire le message.
La fille de Kamala encaisse souvent le transfert pour elle. Alors que seulement 37% des hommes envoient un représentant pour encaisser, 55% des femmes envoient quelqu’un d’autre pour obtenir l’argent. Cela peut augmenter la commodité, mais il peut y avoir un compromis. Beaucoup plus de bénéficiaires de MFS (14 pour cent) déclarent qu’une autre personne, généralement un membre du ménage, prend des décisions sur la façon d’utiliser l’argent, contre 9 pour cent qui ont reçu l’argent sur un compte bancaire. Pour les bénéficiaires MSF, plus de femmes que d’hommes – 13 % contre 8 % – déclarent que leur transfert est dépensé par d’autres membres de la famille au lieu d’eux-mêmes. Pour les bénéficiaires qui reçoivent leurs transferts par l’intermédiaire d’un agent bancaire, il y a peu de différence entre les hommes et les femmes, avec 11% des hommes et des femmes déclarant qu’un membre de la famille dépense l’argent.
Kamala savait qu’il ne devrait pas y avoir de frais à encaisser et a dit à sa fille exactement combien elle devrait recevoir. Malgré l’absence de frais officiels facturés sur ces comptes gratuits, de nombreux hommes et femmes déclarent payer des frais ou un pourboire à un agent – 23 % pour les femmes et 21 % pour les hommes. Les montants diffèrent entre les hommes et les femmes – en moyenne les femmes paient 40 BDT pour recevoir ce transfert contre seulement 28 BDT pour les hommes (0,47 $ US et 0,33 $ US respectivement). Les bénéficiaires de MFS sont plus susceptibles de payer des frais que les bénéficiaires de BA—33 % et 7 %, respectivement.
Alors, qu’est-ce que cela signifie pour l’avenir? En ce moment, la numérisation aide certains : les taux de satisfaction sont élevés à 4,5 sur 5 parmi les bénéficiaires de BA et 4,7 parmi les bénéficiaires de MFS. Mais cette transition a également laissé de nombreuses personnes de côté. Les femmes sont moins susceptibles de posséder des téléphones, elles peuvent être confrontées à des problèmes d’alphabétisation ou à des défis pour garder le contrôle sur l’utilisation de leurs transferts. Ce phénomène caché souligne l’importance de collecter et d’analyser des données sur la façon dont les hommes et les femmes vivent différemment les changements technologiques.
Alors que l’IPA et A2i continuent de travailler ensemble pour surveiller le processus de numérisation du programme Bhata, nous cherchons à accompagner A2i dans l’amélioration de l’expérience utilisateur pour tous, en mettant l’accent sur les femmes et d’autres groupes vulnérables alors qu’ils continuent de numériser le processus de transfert vers des comptes d’argent mobile. Nous travaillerons également à l’élaboration et à la mise en œuvre d’un agenda de suivi à intégrer au programme de l’A2i. Surveillez cet espace pour notre prochaine mise à jour.
1. Ceci est potentiellement dû à une plus grande possession et utilisation du téléphone : 58 % de l’argent mobile contre 43 % des utilisateurs d’agents bancaires possèdent un téléphone.
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