Des paiements numériques G2P à une plus grande inclusion financière – Dernières découvertes des Philippines

Photo : Développement numérique de l'USAID

Photo : Développement numérique de l’USAID

Sheila, qui vit à Bacoor, une ville proche de Manille, aux Philippines, a reçu une notification par SMS l’informant qu’elle est qualifiée pour recevoir la deuxième tranche de sa subvention d’urgence COVID-19. Elle s’est rendue au prêteur sur gages à proximité, a présenté le SMS et sa pièce d’identité et a reçu 5 000 Php (environ 100 USD) en espèces. Elle était satisfaite du court temps d’attente, se rappelant qu’elle devait faire la queue pendant des heures dans la foule barangay (ou communautaire) pour recevoir la première tranche il y a quelques mois.

Cependant, ce que Sheila n’avait pas réalisé, c’est que son expérience aurait pu être encore plus facile avec les paiements numériques. Elle ne savait pas qu’un compte d’argent mobile avait été créé à son nom par un prestataire de services financiers (PSF) et que le transfert d’espèces avait été versé sur ce compte, même si elle a également pu l’encaisser via le prêteur sur gages partenaire du PSF. Elle aurait pu accéder à ce compte d’argent mobile sur son smartphone et dépenser l’aide en espèces directement dans une variété de services, comme acheter de la nourriture dans un magasin à proximité. sari-sari (dépanneur de quartier), payer les factures et envoyer des fonds par voie numérique, sans avoir à se déplacer et à faire la queue au prêteur sur gages.

L’histoire de Sheila, bien que fictive, est représentative d’un bénéficiaire typique du Programme d’amélioration sociale (PAS),1 un programme de transfert monétaire d’urgence inconditionnel mis en œuvre par le Département philippin du bien-être social et du développement (DSWD) pour apporter une aide économique à des millions de familles touchées par les mesures de confinement du gouvernement liées à la COVID-19. En raison de rapports faisant état d’un surpeuplement lors du décaissement de sa première tranche,2 le DSWD et la Banque centrale des Philippines (Bangko Sentral des Philippines) a passé un contrat avec six PSF pour créer des comptes et décaisser la deuxième tranche connue sous le nom de PAS 2.

L’IPA s’est associée au DSWD et à la Banque mondiale pour interroger 5 000 bénéficiaires sélectionnés au hasard en 2021 afin de mieux comprendre leur expérience des bénéficiaires de transferts monétaires numériques et l’utilisation de produits financiers formels. La plupart des répondants n’avaient pas d’emploi formel et ont signalé une baisse de leurs revenus ou du chômage depuis le début de la pandémie. Beaucoup avaient également des prêts en cours et un accès limité aux fonds d’urgence et aux services financiers formels.

En moyenne, les bénéficiaires ont passé environ une heure dans la file d’attente et environ 50 PhP3 (environ 1 USD) pour retirer l’aide en espèces par rapport aux temps d’attente plus longs (généralement plusieurs heures) lors des paiements manuels SAP 1,2 mais 90 % se sont toujours déclarés très satisfaits de leur retrait des transferts numériques. Une majorité (63 %) ont déclaré n’avoir aucune difficulté à retirer des paiements. Parmi les bénéficiaires qui ont décidé comment utiliser l’argent, la plupart ont déclaré l’avoir dépensé pour acheter de la nourriture. Les résultats indiquent que le temps et les coûts monétaires des retraits étaient favorables par rapport aux expériences passées des répondants en matière de paiements en personne.

Seuls 16 % des répondants savaient qu’ils disposaient de comptes financiers.

Un autre objectif du programme était d’aider à intégrer des millions de bénéficiaires non bancarisés comme Sheila dans le système financier avec les nouveaux comptes. Les bénéficiaires peuvent passer de comptes de base (avec uniquement des fonctionnalités de retrait/retrait) à des comptes permettant des transactions financières, des retraits et des dépôts sans restriction. Mais seuls 16 % des répondants savaient qu’ils disposaient de comptes financiers. Encore moins (seulement 6 %) avaient utilisé des fonctionnalités autres que la réception de leur paiement SAP, telles que l’envoi ou la réception de fonds ou la réalisation d’achats en ligne. Cela suggère qu’il est peu probable que la plupart des répondants continuent à utiliser leurs comptes après la fin de ce programme. Il s’agit d’un modèle courant que les chercheurs ont trouvé dans d’autres pays où les bénéficiaires recevaient un simple compte (voir par exemple Field et al. 2019,4 Dupas et al. 2018,5 et Chiapa et Prina 20156). Les bénéficiaires n’ont pas reçu suffisamment d’informations pour leur faire savoir que les comptes d’argent mobile créés pour eux étaient temporaires et restreints, mais ils pouvaient le convertir afin de continuer à utiliser le compte pour d’autres transactions. IPA a constaté une mauvaise communication similaire sur les nouveaux produits financiers avec les transferts numériques au Bangladesh et en Colombie.

L’expérience des Philippines montre que le versement de l’aide via les canaux numériques présente des avantages en termes d’efficacité et de satisfaction, mais une meilleure collaboration entre les PSF et le gouvernement pourrait améliorer le processus d’intégration des bénéficiaires. La standardisation des processus d’intégration, l’élaboration de stratégies de communication pour soutenir l’utilisation des comptes et le soutien aux efforts visant à améliorer la littératie numérique sont quelques-uns des domaines clés dans lesquels le gouvernement et les PSF peuvent travailler ensemble pour tirer parti des avantages du passage aux paiements numériques et offrir un plus grand choix de plateformes de paiement pour les bénéficiaires.

Pour combler les lacunes d’information concernant les comptes financiers SAP 2 et leurs avantages, l’IPA s’est associée au Programme des Nations Unies pour le développement (PNUD) pour identifier des stratégies de communication efficaces pour encourager les bénéficiaires SAP 2 à convertir leurs comptes restreints en comptes formels et à maintenir une utilisation régulière de services financiers disponibles sur ces comptes.

À long terme, nous pouvons explorer si une communication cohérente et fréquente des gouvernements et des banques pour encourager l’utilisation régulière des comptes peut aider à atteindre les objectifs d’inclusion financière du pays. Pour des personnes comme Shiela, une messagerie simple et efficace les informant sur l’utilisation de leurs comptes numériques pourrait leur donner un accès plus facile à leurs finances et à des services financiers pratiques et utiles.


1. La première tranche accorde aux familles éligibles une aide en espèces de 5 000 à 8 000 Php (l’équivalent d’environ 100 à 200 USD).

2. Lalu, G. (2020, 28 avril). Les habitants de Lucena claquent les longues files d’attente, le manque de distanciation dans la distribution de l’aide. Interrogateur. Extrait de https://newsinfo.inquirer.net/1266272/lucena-residents-slam-lack-of-physical-distancing-long-lines-in-sap-disbursement.

3. Les frais de retrait de PhP50 sont conformes aux conditions fixées par le gouvernement pour les PSF.

4. Field, Erica, Rohini Pande, Natalia Rigol, Simone Schaner et Charity Troye Moore. (2021). Field, E. Pande, R., Rigol, N, Schaner, S. et Charity Troyer Moore. 2021. Pour son propre compte : comment le renforcement du contrôle financier des femmes impacte l’offre de travail et les normes de genre. Revue économique américaine 111, n°7 : 2342-2375. https://doi.org/10.1257/aer.20200705.

5. Dupas, Pascaline, Dean Karlan, Jonathan Robinson et Diego Ubfal. (2018). Bancaire les non bancarisés ? Preuve de trois pays. Journal économique américain : économie appliquée 10, non. 2 : 257-97. https://doi.org/10.1257/app.20160597.

6. Chiapa, Carlos et Silvia Prina. (2015). Transferts d’espèces conditionnels via des comptes d’épargne. Centre international de politiques pour la croissance inclusive, no. 292

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